勞保瀕臨破產！國人退休信心低做到3件事苦退變樂退

勞保瀕臨破產，不是漲保費就是砍年金，無論哪一種，對你我的退休，都意謂著多付出、多準備。你的退休準備夠嗎？根據台灣人壽與政大的調查，尚未退休的國人，過半數認為退休金不夠、近4成沒準備退休金。該如何在財務健全下退休？

國發會的最新統計顯示，2026年時，65歲以上人口將佔總人口20%，年輕人、中壯年的扶養負擔會更沉重。再過幾年，全民將一同迎接超高齡的台灣，「如何規劃好退休生活」成為多數人最大的煩惱。

政大商學院與台灣人壽日前共同發布「2021台灣高齡社會退休生態觀察指標」大調查，結果顯示，國人「退休信心指數」已連2年不及格，落在59分左右。其中最令人擔心的面向，主要有退休準備不足、退休理財行動力低，還有醫療與長照資源短缺。這些憂慮如何化解？未退休族怎麼做好準備？本文整理專家的重點建議。

●憂慮1：退休準備不足，樂退變苦退

Q1：憂勞保破產，怎麼提最划算？

A1：未退休族及早自提、選擇最高6%

勞保財務吃緊，讓未退休族擔心從「樂退」變「苦退」。調查指出，每2個未退休族中，就有1人覺得未來退休金不足夠（50.4%）；74.1%的未退休族，認為未來年金給付會再調降，他們想依賴政府、但也明白不能太依賴。

政大風險管理與保險學系教授黃泓智指出，勞保財務缺口太大，要靠政府年改才有可能解決。不過政策落實將會循序漸進，他建議民眾，現在就開始同步著手退休準備，不宜等年改後再來煩惱。

民眾對勞保的財務嚴重性，大都有一定程度認知，6～7成人認為給付會再調降。黃泓智說，如果希望勞保基金30年內不破產，最有機會的方法，就是政府同步採取多元的解決方案：調降給付、提高保費，同時由官方挹注資金。

根據黃泓智的勞保財務狀況試算，政府每年若挹注200億元、勞保年金給付降低到60%，或是政府每年挹注1000億元、勞保年金給付降低到70%，都能讓勞保基金有30年的存續期間。然而，調降給付到60～70%，對民眾將是很高的負擔。

依現行勞退基金制度，民眾可以自選提撥0～6%比例存入退休金，但大部分未退休族並不會特別選擇自提。黃泓智按試算建議民眾，自提是最佳選項，且應該提到6%。若有自提，每月須額外投資的金額可從4808元降到1638元；若個人的投資報酬率又有6%之高，那麼每月須額外投資的金額，只要700多塊就夠用，可以補足退休金缺口。

他也建議民眾「及早自提」，因為愈早提、效益愈大。一名25歲的勞工，每多自提1%，增加的所得替代率有3.8%；但若等到40歲才自提，每自提1%，只能增加1.9%的所得替代率，等於直接砍半。

黃泓智並呼籲政府，應增加民眾在勞退新制的自提意願跟行動，同時鼓勵國人，自己額外投入資金做好退休準備，才能解決退休金缺口問題。